In 3 stappen naar je hypotheek!
In 3 stappen naar je hypotheek!
Hypotheek aanvragen? Hier lees je alles wat je moet weten over hypotheken!
Ben jij van plan om een huis te kopen? De overheid bepaalt hoeveel je als consument mag lenen voor een hypotheek. Er worden normen vastgesteld die bepalen welk deel van het inkomen meegenomen mag worden in de berekening van een hypotheek. Benieuwd wat voor hypotheekvormen er zijn en hoe dit in zijn werk gaat? Lees dan snel verder.
In drie stappen naar je hypotheek
Een hypotheek afsluiten gaat in drie stappen. De eerste stap is de oriëntatie. Tijdens een kennismakingsgesprek brengt de adviseur jouw persoonlijke situatie en wensen in kaart en worden de hypotheekvormen toegelicht. De volgende stap is het hypotheekadvies. Wanneer jij jouw droomwoning gevonden hebt is het tijd om te kijken naar de financieringsmogelijkheden. Aan de hand van de relevante financiële gegevens van de woning en jouw persoonlijke situatie wordt een passend hypotheekadvies gegeven. Het is van belang om te weten of de bank de gewenste hypotheek wil verstrekken en of je dit financieel kunt dragen. Door de onafhankelijke positie van onze adviseurs hebben we een ruime keuze aan hypotheekaanbieders. Hierdoor kunnen wij een hypotheek selecteren die goed bij je past. Wanneer jouw bod is geaccepteerd is het tijd voor de volgende stap: de aanvraag van de hypotheek.
Maximale hypotheekberekening
De maximale hypotheekberekening gaat altijd in 5 stappen:
1. Toetsinkomen
Dit is het (bruto)inkomen per jaar waarmee jouw maximale hypotheek wordt berekend. Welke inkomsten tellen mee voor de maximale hypotheekberekening? Dat zijn het bruto salaris, vakantietoeslag, onregelmatigheidstoeslag, provisie, overwerk, 13e maand, eindejaarsuitkering, flexibel inkomen, inkomen als zelfstandige, partneralimentatie en VEB-toelage.
2. Toetsrente
De toetsrente is de hypotheekrente die gebruikt wordt voor de berekening van je maximale hypotheek. De toetsrente is meestal gelijk aan de rente van de hypotheek. Dit ligt aan de rentevaste periode. Bij een rentevaste periode van 10 jaar of langer mag je de werkelijke hypotheekrente gebruiken voor de maximale hypotheekberekening. De maximale hypotheek is dan ook vaak het hoogste bij een rentevaste periode van 10 jaar. Hierbij is de toetsrente meestal het laagste.
3. Woonquote
De woonquote is het percentage van je toetsinkomen dat je als maximale hypotheeklast per jaar mag hebben. Dit is afhankelijk van jouw toetsinkomen, de toetsrente en je leeftijd. Hoe hoger je toetsinkomen en toetsrente zijn, hoe hoger de woonquote.
4. Maximale hypotheeklast
Dit is het bedrag dat je maximaal aan rente en aflossing mag betalen. Dit bereken je door de woonquote te vermenigvuldigen met het toetsinkomen. Wanneer je dit door 12 deelt krijg je een bedrag per maand. De financiële verplichtingen, zoals leningen, verlagen je maximale hypotheeklast.
5. Maximale hypotheekbedrag
Dit bedrag wordt berekend met je maximale hypotheeklast per maand. Dit is de zogenaamde maandannuïteit. Dit is het bedrag dat je in theorie bruto per maand betaalt aan rente en aflossing voor een annuïteitenhypotheek. De maximale maandlasten vermenigvuldigd met een wisselende factor is het maximale hypotheekbedrag.
Benieuwd naar wat jouw maximale hypotheek is? Met onze online rekentool kun je snel zelf je hypotheek berekenen.
Soorten hypotheken
Er zijn verschillende hypotheekvormen om een hypotheek af te lossen. Iedere vorm heeft zijn eigen voor- en nadelen.
- Annuïteitenhypotheek
Bij deze hypotheek betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat uit een stukje aflossing en een stukje rente. In het begin betaal je veel rente en minder aflossing, later is dit omgekeerd. Hierdoor zijn de netto lasten dankzij de hypotheekrenteaftrek in het begin lager, later lopen deze op. - Lineaire hypotheek
Bij deze hypotheekvorm los je iedere maand hetzelfde bedrag af. De schuld daalt ‘lineair’, hierdoor wordt het te betalen rentebedrag iedere maand iets kleiner. Bij deze hypotheekvorm wordt alleen rente over de resterende schuld betaald. Hierdoor zijn in het begin de maandelijkse lasten hoog, maar deze nemen steeds verder af.
- Overige hypotheekvormen
Wanneer je voor 1 januari 2013 een woning hebt
gekocht is het mogelijk dat je een ander soort hypotheek hebt afgesloten. Als je een nieuwe woning gaat kopen is het soms mogelijk (een deel) mee te nemen naar een nieuwe hypotheek.
Wilt u advies over de hypotheekvorm die het beste bij u past? Neem dan contact met ons op.
Voor de starters
Ligt de prijs van jouw huis hoger dan jouw maximale hypotheek? Dit tekort kun je overbruggen met een starterslening. Het voordeel is dat je de eerste drie jaar géén rente en géén aflossing betaalt over deze lening. De
starterslening sluit je naast je reguliere hypotheek af. Benieuwd of jij in aanmerking kan komen voor een starterslening? Check dan deze voorwaarden:
- Je bent boven de 18 jaar op het moment dat de woning jouw eigendom wordt.
- Je bent niet eerder eigenaar geweest van een woning.
- Je gaat zelf in de woning wonen.
- Het hypotheekbedrag (incl. de kosten van de overdracht, notaris- en makelaarskosten) is niet hoger dan €265.000,-.
- Hypotheek afsluiten met de Nationale Hypotheek Garantie, hiermee kun je zeker zijn van een verantwoordelijke en betaalbare hypotheek.
(Let op: niet elke gemeente geeft een starterslening af en de voorwaarden kunnen ook per gemeente verschillen)
Box 1 en box 3 van de starterslening
Bij een starterslening zijn twee leningen mogelijk. De box 1 lening, deze los je annuïtair af en een oplopende box 3 lening. Box 3 is de combinatielening. Hier wordt de verplichte aflossing van de starterslening betaald. Het voordeel hiervan is dat het recht op hypotheekrenteaftrek behouden blijft. De box 1 lening wordt geborgd door de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Op basis van de koopsom van de aan te kopen woning en eventuele verbeterkosten wordt de financieringsbehoefte vastgesteld. Er wordt berekend wat er op basis van het inkomen geleend kan worden bij de eerste geldverstrekker. Dit bedrag wordt vervolgens in mindering gebracht op de financieringsbehoefte. Afhankelijk van het bedrag kan voor een gedeelte dat overblijft de starterslening worden gebruikt.
Wil jij ook een startershypotheek afsluiten? Onze financiële adviseurs helpen je graag!
